Как пользоваться кредитными картами с льготным беспроцентным периодом.

Для начала определимся. Вы уже знаете, что такие карты есть. Вы зачем-то получили банке такую карту. Вас что-то пугает в механизме беспроцентности заемных денег или суммы в выписке негативно обманули Ваши ожидания.

ЦЕЛЬ

Получить рассрочку платежа по дорогостоящей покупке на несколько месяцев и не платить за это проценты.

СУТЬ

Свободная сумма равная Вашим ежемесячным доходам за вычетом всех обязательных ежемесячных расходов направляется на погашение долга по дорогостоящей покупке. При этом заведомо известно что свободная сумма в несколько раз меньше стоимости дорогостоящей покупки.

НЕМНОГО ТЕОРИИ

Понятно, что банк никому и ничего бесплатно давать не будет. Значит он Вас обманывает? Отнюдь! Всё дело в том, что когда Вы совершаете покупки по кредитной карте банк удерживает с ПРОДАВЦА примерно 2-5% от суммы транзакции. В принципе в выгоде обе стороны - банк получил комиссию за услугу, магазин избавился от расходов на инкассацию. Ну как-то так. Сама по себе себестоимость транзакции мала и банку выгодно стимулировать покупательскую активность кредитуя покупателя, а на таких комиссиях с транзакций это фактически кредитование по 24% годовых и выше. НО! Если срок займа в среднем получается больше месяца-полутора, то доходность такого кредитования начинает снижаться - продавец-то больше не будет отстёгивать комиссии, значит надо включать счётчик для заёмщика. Именно в этот момент льготный беспроцентный период и заканчивается. То есть задача владельца карты - делать высокие обороты по карте, т.е. часто пополнять и тратить создавая банку бизнес на комиссиях в обмен на это банк не берёт с вас проценты за пользованиях деньгами. Соответственно если Вы перестаете играть в эту игру - банк включает счётчики по всем поршням изумляя Вас нереальными размерами комиссий и процентов. Особенно это заметно в продуктах всяких контор типа Русского Стандарта и Хоум Кредита где эффективные ставки колеблются между 40%-70% годовых (ну ведь кто-то же должен компенсировать убытки по невозврату Вашего соседа и этим человеком назначают Вас). В нормальных банках, где кредитуют вкладчиков с хорошей репутацией и кредитной историей - ставки вполне человеческие.

Из вышесказанного следует понимать, что НИ ПРИ КАКИХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАХ С ЭТОЙ КАРТЫ НЕЛЬЗЯ СНИМАТЬ НАЛИЧНЫЕ ЧЕРЕЗ БАНКОМАТ иначе банк снимет с Вас комиссию за обналичку и сразу включит счётчик. Мало Вам не покажется. Если Вы всё же снимаете нал, Вы должны чётко осознавать зачем Вы это делаете (т.е. это случаи ЭКСТРЕМАЛЬНОЙ необходимости, когда под угрозу попадают основы Вашей нормальной жизнедеятельности, т.е. принцип меньшего из двух зол).

(На самом деле структура комиссий и устройство процессинга устроены намного сложней, и написанное выше просто для ясного понимания откуда ноги растут у бесплатных кредитов).

ПРИНЦИП РАБОТЫ КАРТЫ

Существуют следующие параметры ОДИН ДЕНЕЖНЫЙ и ТРИ КАЛЕНДАРНЫХ:
- (ДЕНЕЖНЫЙ) кредитный лимит карты, т.е. сумма денег имеющаяся в Вашем распоряжении.
в порядке следования дат
- (КАЛЕНДАРНЫЙ 1) Дата начала отчетного периода. Будем называть его Д1.
- (КАЛЕНДАРНЫЙ 2) Дата конца отчетного периода. Будем называть его Д2.
- (КАЛЕНДАРНЫЙ 3) Дата погашения задолженности по отчетному периоду. Будем называть его Д3.

Отчетный период, как правило составляет один месяц.

Таким образом в периоде между Д1 и Д2 вы можете тратить и пополнять как Вам заблагорассудится, но к Д3 ВЕСЬ ДОЛГ ДОЛЖЕН БЫТЬ ПОГАШЕН. До копейки. Иначе включится счётчик и с Вас возьмут проценты за ВСЁ время пользования деньгами.

Следует понимать, что следующий период начнётся сразу после дня Д2 и его траты не нужно гасить в день Д3. Чтобы Вы не запутались в каком периоде какие траты Вы делали банк в отчёте за период укажет Вам сумму необходимую внести в день Д3, чтобы полностью погасить кредит истекшего периода. (Ремарка для особо умных - заградительные комиссионные барьеры за снятие наличных введены не в последнюю очередь для того, чтобы не вводить Вас в искушение использовать деньги текущего периода на погашение долга по предыдущему. Да и вообще - не пытайтесь обхитрить банк, играйте по правилам. Если Вы нашли статью для себя полезной, то в игре в кошки-мышки с банком - Вы мышка).

Разобрались?

Теперь:

ПРАВИЛА ИГРЫ

Во первых такая карта имеет смысл исключительно в тех регионах, где хорошо развита инфраструктура электронных платежей. Там где правит нал - не морочьте себе голову с этой картой, Вам не удасться воспользоваться её возможностями. Всё что будет написано ниже пригодно для жителей Златоглавой. Остальным придется делать собственную рекогносцировку на местности.

Следует понимать, что максимальная сумма, которую Вы можете беспроцентно потратить с карты не прося ни у кого в долг на погашение - это сумма Вашего месячного дохода. Реальная же сумма меньше. Какова она?
Разделим все Ваши ежемесячные расходы на две категории:
Первая - расходы, которые вы можете осуществить исключительно при помощи наличных денег (наличные платежи).
Вторая - расходы, которые вы можете осуществить используя банковские карты (безналичные платежи).

Так вот реальная сумма кредита с кредитной карты с беспроцентным периодом = ежемесячный доход - сумма месячных наличных платежей. То есть чем лучше платежная инфраструктура в местности Вашего обитания тем меньше сумма наличных платежей. В идеале она может быть равной нулю, а в деревне Говнищево Бубенцовской губерни карту Вы сможете прокатать, разве что, сквозь собственные ягодицы.

Так же очень желательно чтобы соблюдалось неравенство ежемесячный доход > ежемесячные наличные платежи + ежемесячные безналичные платежи иначе Вы будете крутиться как белка в колесе создавая оборот по карте, но при этом не уменьшая долг, хоть и не будете платить по нему проценты.

Теперь к делу, т.е. играем:
1. Выбираем покупку не дороже реальной суммы кредита.
2. Покупаем, оплачивая картой.
3. До дня Д3 полностью закрываем долг, сумма которого указана в выписке за предыдущий период.
4. С момента начала следующего периода (т.е. после даты Д2) ВСЕ обязательные безналичные платежи начинаем делать с этой кредитной карты.
5. По окончании второго периода долг по карте составит сумму всех обязательных безналичных платежей этого периода и будет меньше первоначального долга на разницу между Вашим ежемесячным доходом и суммой всех обязательных расходов.
6. В день Д3 второго периода вы гасите сумму указанную к погашению в выписке второго периода.
7. С момента начала третьего периода вы начинаете оплачивать с этой карты обязательные безналичные платежи, НО в сумме меньшей чем во втором периоде, но не больше разницы между Вашим ежемесячным доходом и суммой всех обязательных расходов.
8. Ежемесячно повторяем пп. 6-7 до тех пор пока полностью не закроем долг.

Вуаля! Вы бесплатно воспользовались деньгами банка.

В следующий раз я расскажу как увеличивать долю обязательных ежемесячных безналичных платежей.